36种疾病到底是什么？

当你去买保险的时候，

一定会听到这个名词，

“36种疾病”，

而最特别的是，

Agent一定无法完整的讲出36种疾病到底什么疾病，

我们来看看到底包括什么：

1. AIDS as a result of a blood transfusion  

2. Alzheimer's Disease   

3. Aorta Surgery 

4. APALLIC Syndrome 

5. Aplastic Anaemia 

6. Bacterial Meningitis 

7. Benign Brain Tumour  

8. Blindness  

9. Brain Surgery

10. Cancer 

11. Chronic Liver Disease

12. Chronic Lung Disease 

13. Coma   

14. Coronary Artery Disease Requiring Surgery   

15. Deafness   

16. Encephalitis   

17. Full Blown AIDS   

18. Fulminant Viral Hepatitis   

19. Heart Attack 

20. Heart Valve Replacement or Repair 

21. Kidney Failure 

22. Loss of Limbs 

23. Loss of Speech 

24. Major Organ Transplant 

25. Major Burns 

26. Major Head Trauma 

27. Motor Neurone Disease 

28. Multiple Sclerosis 

29. Muscular Dystrophy 

30. Other Serious Coronary Artery Disease 

31. Paralysis 

32. Parkinson's Disease 

33. Poliomyelitis 

34. Primary Pulmonary Arterial Hypertension 

35. Stroke 

36. Terminal Illness

基本上以上36种疾病只要中了其中一项，

不只医疗费用昂贵，

一段时间或者永久是无法工作的。

所以一般上我们买医药卡后，

通常都会买36种疾病的保险，

医药卡帮忙付医疗费用，

而36种疾病的保险，

则会在当事人证实患上36种疾病后，

赔偿1笔赔偿金，

以便让当事人人或家属在养病期间，

可以有一笔钱当作生活费。

一个完整的36种疾病保单，

通常我们会加一项waiver，

只要当事人患上36种疾病后，

就不需要继续给保费，

保险公司会帮当事人继续供下去，

因为通常患上36种疾病后，

一般都会暂时或永久丧失工作能力，

这样的情况下还要每个月供保费就是一个负担。

人寿要保多少钱？

人寿保险顾名思义，

只要当事人死掉，

不管怎么死，

就连自杀也是有得赔，

但是要等保单生效一年以上，

受益人都会得到一笔钱。

所以人寿不是买给自己的，

因为这笔钱自己是用不着的，

而是买给家人的。

一个家庭当中，

一般上爸爸或妈妈是整个家庭的金钱来源，

万一在孩子可以自立以前，

父母发生什么事情，

这样保险的赔偿金就可以继续让家人维持生活。

所以家庭的主要收入者，

就需要买保险。

到底需要保多少呢？

你可以这样计算，

这笔钱需要可以承担家庭的日常开销，

直到家庭成员当中有人可以开始做工。

一般上我们将保额定在，

目前年薪的10倍，

代表着至少意外的发生后，

家庭还可以维持10年以上的生活。

其实人寿还有很多隐藏好处是大家不知道的。

第一 债主无权追述

假设一个人生意失败欠债累累后死了，

他的财产会优先赔偿给债主，

有剩下的才给家人，

而人寿保险的赔偿金，

是可以直接给收益人的，

债主无权追述。

第二 当事人死亡后很快可以拿到钱

一个人死后，

他的一切财产都会被列入遗产，

需要等待法庭的判决，

就算有立遗嘱，

也要等上至少半年的时间，

家属才拿到钱。

而保险赔偿金是不需要经过法庭，

在当事人去世后的几个星期，

直接赔偿给受益人。

第三 无需给遗产税

一个人死后，

他的一切财产都会被列入遗产，

这是政府就会抽取一笔遗产税，

还有一大堆费用，

抽完后才会分给家属，

但是保险赔偿金是不需要经过这个程序，

所以不会中遗产税，

直接原封不动的交给受益人手中。

买医药卡前需知

大家都很熟悉“医药卡”这个名词，

一般上大家知道的医药卡，

就是一张卡你放在你的皮包，

当你发生意外时，

医生看到这张卡，

就会抢救你，

没有看到这张卡，

就会放你在一旁，

简单来说，

这是一张医院的VIP卡。

但是详细来说，

到底医药卡到底什么东西呢？

基本上有医药卡就是保险公司帮你付医药费，

你有了医药卡，

代表以后看医生不用钱了吗？

其实不是的。

通常个人的医药卡是不包括平时门诊的，

唯有需要住院的情况下，

医药卡才可以使用。

保险公司会帮你支付所有的医疗费用，

包括住院前的有关门诊，

和出院后的复诊。

这个才是医药卡真正的目的，

因为需要住院留医的，

都是属于比较严重的病情，

动不动就上百千的，

一般家庭是无法支付的。

那么医药卡到底哪家最好呢？

医药卡基本上都是standard的，

同样保费来说，

每家公司基本上benefit大同小异，

保费的不同，

主要是根据病房的费用而定，

RM200和RM300的病房保费是不同的。

但是有几点是要特别注意的。

第一 有没有Renewal Guarantee，

Renewal Guarantee是指保险公司一旦打算保你之后，

而你有不断供你的保费的情况下，

不论发生什么事请，

保险公司不可以拒绝保你。

这个是很重要的，

因为一旦你生病住院，

虽然保险公司会照样支付你所有的医疗费用，

但是没有Renewal Guarantee的医药卡，

明年保险公司不继续保你，

而且那个时候你已经有住院记录，

其他保险公司很大可能也不会保你。

第二 有没有Co-insurances

没有Co-insurances的医药卡，

代表一旦你住院，

所有的医药费，

又保险公司承担，

你一分钱都不需要出。

有Co-insurances的保单，

你则需要出一定比例的医药费，

基本上现在新的医药卡都没有Co-Insurances

第三 Annual Limit和Life Time Limit是多少？

Annual Limit是指一年的医疗费用限制，

Life Time Limit是指一辈子的医疗费用限制。

假设Annual Limit是RM100k，

你一年的医疗费是RM120k，

RM20k需要自己出。

假设Life Time Limit是RM300k，

代表你用完着RM300k后，

这张医药卡是没有价值的了。

目前新的医药卡的Annual Limit都是过百万，

同时没有Life Time Limit，

等于你有一卡在手，

基本上保你一辈子不需要出医疗费用。

如何购买第一份保单？

很多人在知道保险的重要性之后，

就会开始想要购买保险，

而一般人会做的事，

就是去询问不同公司的保单详情，

其实这个做法是没错的，

因为买东西就是要货比三家，

才能买到好的货品，

但是结果可能会令你失望，

因为在你忙了一轮询问后，

你一般会得出一个结论，

其实都差不多，

这家公司的保单在某方面好一点，

另一家公司的保单在另一方面好一点。

因为在保险这种竞争的行业，

如果某一家保险公司的产品比较逊色，

它很快就会被淘汰，

就好像电讯公司的电话配套一样，

哪一家公司的价格比较贵，

哪一家就会被消费者舍去，

所以保险公司为了维持竞争力，

所推出的保单一般会和其他保险公司的差不多，

以我个人的看法，

选保险公司不是一个重要的关键。

那么什么才是关键呢？

买入保险的时间。

买入保险不需要market timing，

越早买越好，

只要你有工作的能力，

就应该开始购买你第一份保单。

因为越年轻开始买保险，

你的保费就越低。

而且那个时候是你最健康的时候，

最重要的是没有任何医院记录，

因为我们知道身体状况是随着年龄而逐渐衰弱的。

买保险其实就好像和银行贷款一样，

最佳贷款的时候，

就是当你有钱的时候，

因为你那个时候风险最低，

所以每家银行都争着借钱给你，

而且利息都很低，

一旦你生意失败，

才向银行借钱，

是没有一家银行会借钱给你，

就算借你钱，

利息也很高。

买保险一样，

当你还年轻和没有任何疾病的时候，

全部保险公司都欢迎你，

而且保费相当便宜，

当你的年龄渐渐大时，

或者你一旦有任何疾病记录，

尤其是那种会影响长期性的，

每一家保险公司都会离你而去，

就算肯保你，

保费也是普通人的几倍，

那时你才知道这个世界的残酷，

不过也只能怪你自己，

因为在你最有条件的时候你不买，

出了事才要买，

但是人往往都是犯贱的，

在没有出事之前，

都会觉得自己不会出事，

你得空去一趟医院逛逛，

就知道人生无常。

另外买保险最重要的一点，

就是选择对的Agent。

对的Agent在我的心中需要符合两大条件，

第一 要有保险相关专业的知识，

因为我们买保险，

其实是和保险公司签合约，

而保险的Agent就好像我们请来的律师，

来保障我们的利益。

因为一般人是不懂得看那份厚厚的保险保单，

这个时候就需要Agent讲解给他听，

当然不需要从头到尾一个字一个字慢慢翻译，

但是至少基本的需要讲。

因为我看过很多朋友在买了保险后，

是完全不知道自己买了什么的，

虽然说保险的合约都是standard的，

不会有什么差错，

但是在你完全不了解的情况下，

就签了保单，

我觉得是对自己不负责任的，

卖掉你都不知道。

第二 要有诚信

通常我们购买一份保单，

不是买一天两天而已，

而是要买上几十年的时间，

而我们所选的Agent，

是会陪我们几十年的时间，

基本上和你选老婆有差不多的意思。

所以Agent的诚信是很重要的，

诚信就是所讲的东西和事实是相符的，

因为一般人对保险是毫无认识的，

知道的东西都是来自Agent本身，

所以选择一个信得过的Agent是至关重要的。

保险是一项投资？

当你从学校毕业后，

第一次踏出社会工作，

第一次拿到薪水，

第一次扣掉每个月花费后还有剩下钱，

应该先投资什么呢？

最应该投资的就是保险。

为什么说保险是一项投资呢？

首先我们要先了解投资的定义，

投资就是牺牲现在的享受，

去换取未来更大的利益。

所以我们牺牲了每个月几百块的保费，

去换取未来一次性/几次性几百千甚至几百万的回筹，

回筹是高达几百%甚至几千%，

是一个以小小资本博取大大回筹的投资。

另外保险和一般投资不同，

比如你投资股票、房地产或者生意等等，

通常这些投资获益的时候都是你最不需要金钱的时候，

那就是经济非常蓬勃发展的时候，

经济蓬勃发展代表着工作顺利的机率很高，

也代表着每个月都有薪水花，

而保险则是相反，

保险投资获利的时候，

绝对是你最需要钱的时候，

比如当一个人入院需要一大笔手术费，

或者是一个家庭最需要钱的时候，

比如一个家庭的爸爸去世或者丧失工作能力，

这个时候就是保险获利的时候。

最后保险是避免我们累计的金钱一瞬间消失，

假设我们没有买保险，

而是将这笔钱拿去投资，

经过很多年后给我们成功滚出一笔钱，

结果那个时候忽然入院需要一大笔钱，

这样我们辛辛苦苦赚到的钱，

都会在一瞬间消失。

财务规划与保险

时常听到别人说财务规划，

但是到底什么是财务规划却很少人懂，

我在这里简单的解释一下。

当我们刚开始出社会工作时就会有薪水，

薪水扣掉花费就会剩下一些钱。

而这些剩下的钱应该放在哪里，

以便可以帮助你达到财务目标。

而财务目标就是将你每个目标所需要用到的钱计算出来。

比如你的目标是要在40岁退休，

退休后要维持目前的生活水准，

所以财务规划就要先算看一共需要多少钱才可以退休，

然后将目前存到的钱和将来存到的钱，

根据个人的状况，（年龄、薪水、经验等等）

分配在适合的地方。

基本上我们会将财务规划分成两个部分，

第一个部分是如何提高回筹，

为了提高回筹，

我们会将存下来的资金投资在高回筹的地方，

来达到钱生钱的效果，

但是要如何分配，

也是非常根据一个人的能力和经验而定，

如果一个人在股市很有经验，

获利的能力比一般大，

那么他可以将比普通人比例大的资产放在股市里。

第二个部分就是如何防止意外导致的损失

在漫长的人生当中，

总会发生意料不到的意外，

而这些意外如果会导致金钱上的损失，

那么就会影响一个人的财务计划，

本来预算每个月储蓄稳稳RM1k就可以在50岁退休，

忽然生了一场大病就将储蓄用光。

所以在这个部分保险就扮演着很好的效果。

保险让普通人可以免掉生病会导致的一次性亏损，

让他可以在规划财务的路上，

可以更有确定性的达到他的目标。

站在财务规划的立场上，

我是支持买保险的，

因为人生是无法重来的，

所以我们不能抱着侥幸的心理，

去规划自己的人生。

供一份保险只是每个月多付一些钱，

就可以换取一份安心，

不必担心未来会发生什么事导致重大的损失，

现在的保险配套越来越不错，

就算几十年后没有事情，

还是可以拿回一笔钱，

就当着放在银行里。

当然我说支持买保险，

但是也不可以乱乱买，

要买一份适合自己的，

保额足够于包含自己可能会发生的事情，

保太少会导致你出事的时候不足够，

还需要自己贴钱，

保太多则会导致浪费，

因为不需要用到这么多。

欲询问关于保险的详情请电邮至：moonitezconsult@gmail.com，

会有专业人士为你解答